Créditos rápidos: caer en un pozo sin fondo

 

Los créditos rápidos, también conocidos como microcréditos o minicréditos, pueden parecer una solución sencilla y rápida para problemas económicos puntuales, pero conllevan peligros significativos para los consumidores que, a menudo, los usan en situaciones de vulnerabilidad. Estos son los principales riesgos:

1. Intereses y comisiones excesivamente altos: Este es, sin duda, el mayor peligro. Los créditos rápidos suelen tener tasas de interés (TAE) desproporcionadamente altas, que pueden llegar a superar el 2.000%, el 3.000% o incluso el 24.000% TAE. Además de los intereses, se aplican comisiones por apertura, estudio, gestión y, sobre todo, por demora en el pago, que pueden ser muy elevadas.

2. Sobreendeudamiento: La facilidad con la que se conceden estos préstamos, a menudo sin un estudio de solvencia adecuado, puede llevar a los consumidores a solicitar múltiples créditos para pagar deudas anteriores o para cubrir necesidades básicas. Esto crea una "espiral de deuda" de la que es muy difícil salir, ya que las deudas se acumulan rápidamente debido a los altos intereses y comisiones.

3. Plazos de devolución muy cortos: Los créditos rápidos suelen tener plazos de devolución muy breves (incluso menos de un mes). Esto dificulta que el consumidor pueda hacer frente al pago en la fecha estipulada, lo que lo lleva a incurrir en intereses y comisiones de demora aún mayores.

4. Prácticas abusivas y falta de transparencia: No todas las empresas que ofrecen minicréditos están reguladas por el Banco de España ni sujetas a la normativa de protección al consumidor. Esto puede dar lugar a cláusulas abusivas, falta de información clara sobre las condiciones del préstamo y, en algunos casos, a prácticas de presión para el cobro.

5. Desinformación y vulnerabilidad del consumidor: Muchas personas que recurren a estos préstamos se encuentran en situaciones económicas complicadas y pueden no ser plenamente conscientes de las consecuencias del impago o de las penalizaciones por pedir una prórroga. Algunas empresas se aprovechan de esta vulnerabilidad, basando su modelo de negocio en los impagos y las comisiones asociadas.

6. Inclusión en listas de morosos: El impago de un crédito rápido puede llevar al consumidor a ser incluido en listas de morosos (como ASNEF), lo que dificulta el acceso a financiación en el futuro o a otros servicios.

7. Garantías desproporcionadas: En algunos casos, se puede solicitar al consumidor ofrecer bienes (como su vivienda o su coche) como garantía del préstamo. Si no se puede hacer frente al pago, se corre el riesgo de perder estos bienes.

En resumen, aunque los créditos rápidos ofrecen inmediatez, sus elevados costes y la facilidad para caer en un ciclo de endeudamiento los convierten en una opción financiera de alto riesgo que debe ser considerada con extrema precaución y, preferiblemente, evitarse a menos que sea una emergencia absolutamente justificada y el consumidor tenga la certeza de poder devolver el dinero en el plazo y las condiciones establecidas. Es fundamental leer la letra pequeña y entender todas las implicaciones antes de solicitar uno.